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Mit der richtigen Strategie lässt sich Ihre Säule 3a gezielt an die eigene Lebenssituation anpassen und über die Jahre hinweg optimieren. Ob durch regelmässige Einzahlungen, clevere Anlageentscheide oder das bewusste Schliessen von Vorsorgelücken: Wer früh plant und seine Optionen kennt, kann langfristig profitieren.
 

Nachträgliche Einzahlung 

Kürzlich wurde vom Gesetzgeber beschlossen, dass nachträgliche Einzahlungen in die Säule 3a ab 2026 möglich sind – rückwirkend für das laufende Jahr. Wenn also im Jahr 2025 kein Beitrag oder nicht der maximale Beitrag an eine Säule 3a geleistet wurde, obwohl ein AHV-pflichtiges Einkommen bestand, kann die Lücke im Jahr 2026 nachträglich geschlossen werden. Dabei sind folgende Voraussetzungen zu beachten:

• In dem Jahr, in dem man die Nachzahlung tätigt, muss der Maximalbetrag für das laufende Jahr schon einbezahlt worden sein.
• Es ist eine nachträgliche Einzahlung pro Lückenjahr erlaubt.
• Nur Lücken, die nicht älter als 10 Jahre sind, können noch geschlossen werden.
• Die Höhe der nachträglichen Einzahlungen ist begrenzt: In einem Kalenderjahr kann nicht mehr als der Maximalbetrag als Lückenfüller getätigt werden.
• Sobald jemand aufgrund der Pensionierung Geld aus der Säule 3a bezieht, sind nachträgliche Einzahlungen nicht mehr erlaubt.

Nachzahlungen in die Säule 3a können grosse Vorteile mit sich bringen, wenn Sie im aktuellen Jahr nicht den Maximalbetrag in die Säule 3a einzahlen können oder möchten. Befinden Sie sich in einer beruflichen Auszeit oder einem verlängerten, unbezahlten Mutterschaftsurlaub? Dann prüfen Sie, ob Sie bewusst auf eine Einzahlung im laufenden Jahr verzichten wollen, um die entstandene Lücke später mit einem grösseren Steuervorteil wieder zu schliessen. Solche Überlegungen sind stets vorab mit einem Spezialisten zu besprechen. Unser Fachexperte für Finanzplanungen steht Ihnen diesbezüglich gerne zur Verfügung.
 

Zeit als entscheidender Faktor

Die Guthaben in der Säule 3a sind meist sehr lange gebunden, wodurch der Zinseszinseffekt zum Tragen kommt. Damit Sie langfristig von den Erträgen auf Erträgen profitieren können, sollten Sie möglichst früh mit der Einzahlung in die Säule 3a beginnen.

Selbst wenn Sie vorerst nur kleinere Beträge einzahlen können oder möchten, wirft dieses Kapital bereits eine Rendite ab, welche anschliessend über Jahre hinweg weiter verzinst wird. Im Gegensatz zur herkömmlichen Kontolösung lässt sich mit einer Wertschriftenlösung innerhalb der gebundenen Vorsorge noch stärker vom Zinseszinseffekt profitieren. Doch nicht in jeder Lebenslage ist es sinnvoll, seine Säule 3a in Wertschriften zu investieren.
 

Vorsicht walten lassen

Denken Sie daran, dass die Säule 3a primär zur finanziellen Absicherung im Ruhestand dient. Deshalb sollte die Rendite nicht allein im Fokus stehen. Besonders wenn jemand sein Vorsorgekapital in naher Zukunft für wichtige Ausgaben braucht, sollte keine Anlagestrategie gewählt werden, die stark schwanken kann.

Bei einer Frühpensionierung werden die Gelder aus der Säule 3a oft genutzt, um die Zeit bis zur ordentlichen Pensionierung zu überbrücken. Kommt es kurz vor dem geplanten Bezug zu einem starken Einbruch an der Börse, fällt die Auszahlung tiefer aus. Das kann dazu führen, dass weniger Geld zur Verfügung steht – und die Frühpensionierung nur eingeschränkt möglich ist.

Nicht nur Frührentner sollten bei der Anlagestrategie Vorsicht walten lassen. Dies gilt ebenso für viele Personen die planen, ihre Säule 3a für den Kauf eines Eigenheims zu nutzen. Denn dadurch verkürzt sich der Anlagehorizont – selbst wenn noch kein konkreter Kauf geplant ist. Kommt das Wunschobjekt dann ausgerechnet in einer schwachen Börsenphase auf den Markt, kann der Traum vom Eigenheim platzen.
 

Wann lohnen sich Wertschriftenlösungen?

Vorab ist wichtig zu verstehen, dass für höhere Renditen auch mehr Risiko eingegangen werden muss. Lassen Sie sich daher nicht von hohen Renditeerwartungen blenden, sondern überlegen Sie zuerst, wie viel Risiko Sie persönlich tragen können und wollen. Eine Wertschriftenlösung lohnt sich nur für Personen, die keinen baldigen Bezug ihrer Vorsorgegelder planen und über die nötige Risikobereitschaft, also die Bereitschaft Wertschwankungen in Kauf zu nehmen, verfügen.

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In diesem Beispiel wird eine ausgewogene Anlagestrategie mit einer Kontolösung verglichen. Beide Varianten profitieren vom Zinseszinseffekt, der die Gesamtrendite über die Jahre deutlich steigert. Selbst bei einer tieferen Durchschnittsrendite erzielt das 3a-Konto so eine Gesamtrendite von rund 19'600 Franken.

Noch Fragen? Unsere Bankwerker:innen stehen Ihnen gerne für alle Fragen rund um die Säule 3a zur Verfügung.