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Einleitung

Die Säule 3a spielt in der Schweiz seit Längerem eine zentrale Rolle in der finanziellen Absicherung für die Zeit nach der Erwerbstätigkeit. Aufgrund der heute bestehenden Herausforderungen in der staatlichen und beruflichen Vorsorge hat die Wichtigkeit der privaten Vorsorge in der Säule 3a nochmals deutlich zugenommen. Doch was gilt es alles zu beachten und wie erreicht man durch die Säule 3a den grösstmöglichen Nutzen für einen sorgenfreien Ruhestand?

Verschiedene Formen der Säule 3a

Grundsätzlich wird in der gebundenen Vorsorge 3a zwischen drei verschiedenen Formen unterschieden: Das klassische Konto, das renditeträchtige Depot und die gemischte Versicherungslösung stellen die Hauptakteure der gebundenen Selbstvorsorge der dritten Säule dar.
 

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Das Konto bei einer Bankstiftung verliert aufgrund des tiefen Zinsumfeldes immer mehr an Bedeutung. Zwar sind die Vorsorgegelder sicher vor Kursschwankungen, doch viele Sparer:innen befürchten, dass die Inflation langfristig die Zinsen übersteigt und ihr Erspartes an Kaufkraft verliert.

Darum werden viele Sparer:innen zu Anleger:innen und entscheiden sich bewusst für ein Wertschriftendepot im Rahmen der Säule 3a. Der häufig sehr lange Anlagehorizont ermöglicht eine angemessene Aktienquote, was potenziell zu einer höheren Rendite führt und den Kaufkraftverlust verhindert. Die Anlagestrategie kann jederzeit der persönlichen Lebenssituation angepasst werden, etwa durch eine schrittweise Reduktion der Aktienquote oder den Wechsel zurück zu einer sicheren Kontolösung kurz vor der Auszahlung. So ist die maximale Flexibilität gegeben.

Versicherungslösungen in der Säule 3a sind meist nur in Ausnahmefällen sinnvoll, da sie Sparen und Versichern miteinander vermischen. Eine Säule 3a sollte primär als Spargefäss für die Altersvorsorge dienen. Sofern zusätzlich eine Abdeckung von Risiken wie Erwerbsunfähigkeit und/oder Tod gewünscht ist, kann dies mittels separater Versicherung erreicht werden. Bei gemischten Lebensversicherungen bleibt oft unklar, wie viel in die Vorsorge fliesst und wie viel für die Versicherungskosten verwendet wird. Zudem fehlt es an Flexibilität, etwa bei der Wahl der Anlagestrategie oder dem Zeitpunkt des Bezugs.

 

Vorteile der Säule 3a

Zukunftssicherung: Durch langfristiges Sparen und Anlegen bauen Sie gezielt Vermögen auf, welches Ihnen nach der Pensionierung zur Finanzierung Ihres gewohnten Lebensunterhalts zur Verfügung steht.

Steuerersparnisse: Ihre Einzahlungen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Im Säule-3a-Kreislauf sind sowohl das Vermögen als auch die daraus resultierenden Erträge steuerfrei.

Unabhängigkeit: In der Säule 3a sparen Sie unabhängig von anderen Vorsorgenehmern allein für Ihren eigenen Ruhestand. Ihr angespartes Vermögen unterliegt keiner Umverteilung und Ihre Rendite wird nicht verwässert.

Flexibilität: Sie entscheiden selbst, wie viel Sie einzahlen (bis zum gesetzlichen Maximalbetrag) und wie viel Risiko Sie eingehen. Bei der Herleitung Ihres optimalen Risikoprofils unterstützen wir Sie gerne.

Vorzeitiger Bezug: Ihr Sparguthaben muss nicht zwingend bis zur Pensionierung in der Säule 3a gebunden bleiben. Unter anderem kann bei der Aufnahme einer Selbstständigkeit oder dem Erwerb von Wohneigentum ein früherer Bezug erfolgen.

Fazit

Der steueroptimierte Vermögensaufbau in der Säule 3a ist im heutigen Vorsorgesystem fast schon Pflicht geworden.

Es gilt dabei aber nicht nur, wann immer möglich, Beiträge an die private Vorsorge zu entrichten, sondern die Guthaben in der dritten Säule in einem finanziellen Gesamtkonzept zu betrachten. Die Höhe der Beiträge, die Einzahlungs- und Bezugszeitpunkte sowie die Anlagestrategie sind anhand der eigenen Situation individuell zu definieren, damit einer sicheren und sorgenfreien Zukunft nichts im Wege steht. Wer heute seinen Ruhestand bereits plant und die richtigen Weichen stellt, hat im Alter mehr vom Leben.

Bei der Säule 3a gilt: Je früher, desto besser. Bereits in jungen Jahren mit der Vorsorge zu beginnen, ermöglicht Ihnen, von Zinseszinseffekten zu profitieren und langfristig ein grösseres Vermögen aufzubauen. Junge Erwachsene können beispielsweise frühzeitig regelmässig in die Säule 3a einzahlen. Investitionen in Aktien oder Fonds können ebenfalls eine sinnvolle Ergänzung sein, um von langfristigen Renditen zu profitieren. Dennoch ist es nie zu spät, aktiv zu werden – auch im mittleren Alter können Sie durch gezielte Massnahmen Ihre finanzielle Zukunft sichern.

Die Bank Thalwil berät Sie gerne spezifisch zur Säule 3a wie auch umfassend im Rahmen eines Gesamtkonzepts. Rufen Sie uns an oder besuchen Sie uns auf einer unserer Geschäftsstellen, wir sind gerne für Sie da!